文章发布于：2023-11-25 23:45:39
你或者你的亲友很可能曾经听过这样的宣传语：“某某的投资产品本金100%无风险，投资收益率超过10%，所投资的项目都是非常的安全和高大上！”。
听完后，是否让正深陷其中的你，感到怦然心动？
假如有人告诉你“保本高收益”“低风险高收益”，这十有八九是个大问题。近年来，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清就在多个场合多次强调：“收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”你想的是高息，殊不知对方想的确是你的本金。
在市场经济条件下，“保本高收益”既不符合投资规律，也不符合经济学原理。很多人都幻想过这样一款完美的投资品——低风险、高收益、高流动性。
但实际上，这三要素是一个“不可能三角”。高收益必然伴随高风险，也意味着该投资品让渡了一定的流动性；反过来，如果一款投资品具有较高的流动性，那么它必然让渡了一部分收益。
金融业有一个【投资不可能三角】法则，“不可能三角”理论是由2008年获诺贝尔经济学奖获得者，美国经济学家保罗·克鲁格曼提出。它指的是在投资理财的目标当中，【收益性】、【安全性】与【流动性】三者往往是相互制约的，不可兼得，最多只能占两个。
什么叫复利：你刷信用卡欠银行5分钱，五年后滚雪球至694元，这就是复利。
什么叫单利：而你存银行5分钱，想让它涨到694元，则需要2650年。这就是单利。银行现行1.5%的基准利息，就叫单利！流动性，是一个资产在短时间内以接近市场价值的价格变为现金的能力。股神巴菲特曾经说过：“投资的第一条准则就是保证本金安全永远不要亏损；第二条，请参考第一条。”永远不要亏损本金，是股神这么多年来一直奉行的投资理念。比如我们常用的余额宝、零钱通、银行活期存款、短期债券等，【安全性】不错，而且可以随时支取，【流动性】也很高，但是它的【收益率】只普遍较低，比如余额宝只有2%左右。比如基金或者开放式股票型基金等产品，长期年化【收益率】可能达到10%以上甚至更高，并且随时可以买卖，【流动性】很高，但相应的，它的【风险】就比较大了。比如【安全性】比较好的前提下，定期存款和储蓄保险的【收益】更高，但是【流动性】就有欠缺。如果更看重投资安全性和相对较高的投资收益，那么必须牺牲一定的流动性，目前形势下储蓄保险是不错的选择。
在有效的金融市场中，高收益、低风险和高流动性三者难以同时满足，需权衡自身需求做出取舍。在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，在我们投资能力没有一定的实力可以去抵抗市场的高风险时，低风险的理财在我们的资产配置中显得特别重要。今天我们就来看看目前市场上安全等级最高的理财产品有哪些：国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。也就是说，你买了国债，就相当于把钱借给了国家，国家会在约定的时间还给你本金和利息。①安全性
由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用，被公认为是最安全的投资工具。
当然，一些国力较差、政治动荡国家的国债不在讨论范围。至少，还是要相信我国的实力，还是非常稳定的。②收益性
3年期、5年期国债收益率，基本就是现在市场上无风险收益的风向标。而且国债利率也在逐年下滑。上图是拉长周期2014~2021年储蓄国债收益率的走势，可以更直观的感觉到国债利率一直在跌、跌、跌，可能偶尔有短时间回升，但长期的走势是向下降的。8月10号，新一期的国债发行，不出意料，5年期和3年期利率都再创新低。5年期的利率（单利）2.97%，3年期的利率（单利）2.85%。不高，并且他还有个问题就是，存期最多为5-10年。试想下，几年后市场利率下行，定存利率也会随之下降，也是很难做到长期稳定。即将迎来9月10号的国债发行，鉴于9月初银行存款有所降低，预计几天后发行的国债利率也会下调。虽然国债的收益率不算很高，但是它通常会高于同期限的银行存款利率。而且，国债的利息收入是免税的，也就是说，你拿到手的钱都是净收入。再次，国债的还有一个优点是购买门槛低。你不需要有很多钱才能买国债，只要100元就可以起购。而且，你可以选择不同期限和类型的国债来满足你的不同需求。③流动性
国债是有固定期限的，如果你在期限内想要提前赎回，就会扣除一定的费用，甚至可能损失本金。比如，小王买了10万元五年期的国债，但是第三年的时候，他遇到了一些紧急情况，需要用钱。他想要提前赎回国债，但是发现银行会按照兑付本金的1‰收取手续费，也就是100元。而且，他提前赎回的利息也会按照实际持有天数和相应的利率档次计算，也就是说，他拿不到原本应该拿到的利息。这样一来，小王的钱不仅没有增值，还可能减少了。如果有短期3/5年存款需求，想买国债，通常有三个途径，分别是银行柜台、证券交易所和网上银行。但其难抢的程度是不言而喻的。一般额度有限，常出现大妈大叔排队买国债的新闻；网上抢，得靠网速，能抢到挺香的。根据《存款保险条例》第五条，“同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内（50万）的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。”可以看到，银行的存款也需要保险这个金融工具来兜底。另外，不知道大家是不是在银行网点门口会有看到看到一块牌子，像下图这样的，说明你的存款也是有买保险的。2022年1月1日，《资产新规》正式实施，银行理财打破刚性兑付，不再承诺保本保收益。50万以下的银行定期存款还是刚兑的。②收益性
对于50万资金以下的存款来说，存什么银行都一样，都是安全的，找利率高的存就可以。假如超出50万的大额存单，建议可以拆分金额到不同的银行去选择存入。
银行存款：是存款人将其持有的人民币存入银行，银行为存款人出具存折、借记卡、存单等作为存款凭证，银行按规定向存款人支付存款本金及利息，同时存款本金和利益受法律保护。活期存款、定期存款、协定存款（对公不对私），通知存款，这些是常见的银行存款。大额存单、教育储蓄、结构性存款也是银行存款。
简单来说，就是存款人把钱借给银行，成为银行的债主，银行定期支付存款人利息。银行理财：银行理财产品其本质上就是对客户的资金进行投资和管理，由银行等金融机构，针对特定的人群和目标客户开发并销售的一种金融产品。简单来说，就是投资者雇佣银行作为“投资中介”，委托银行做投资，银行按投资收益及产品约定给投资者分配收益。银行理财是银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（资管新规）过渡期截止到2021年年底。2022年起，银行理财不能保本保收益，与存款完全不同。看看过去30年中国、美国、日本的银行存款利率（单利）走势图，你会发现，利率下行已经是必然趋势，甚至日本早已进入了负利率时代。③流动性
资金的流动性性比较强，活期存款可以灵活存取，不受限制。即使是定期存款，最长只有5年。大额存单未到期也能取出，例如工伤的大额存单，20-30万起投金额，期限为三年，即使没有满期也可以提前取出，知识会按活期利率来计算利息。众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。
央视财经揭榜的《中国美好生活大调查》中，保险再一次成为了老百姓心中的投资首选这足以证明了保险在老百姓心中的地位了。以年金险、增额终身寿险为代表的长期储蓄型保险，也就是常说的理财型保险， 具有以下特点：终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险最好的产品，可以用作养老金补充。增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。①安全性
安全、稳健，不必担心“暴雷”
保单是保险公司与投保人签订保险合同的书面证明。它受《保险法》保护。
保单为什么与50万存款、国债同等安全？
实际上，保险公司背后有非常完善的监管机制，接受国家金融监督管理总局（原银保监会）的监管。哪怕保险公司破产，监管也会下场力挽狂澜，保护消费者的合法权益。
(图片源于网络)
可以说，年金险、增额寿拥有“顶流”的安全等级保证。不必担心“暴雷”。
②收益性
我们都知道，利率下行是大势所趋，但年金、增额寿的收益是确定的，并且，从投保那一刻起，就帮我们锁定了未来的收益率。比如增额终身寿险，目前仍有长期复利收益接近3%的产品，保单利益白纸黑字写进合同，投保后，保单每一年的现金价值在合同中都是可以看到的。不会受到外界利率变化的影响。比如下面这款产品，年交5万，交10年，交费最后一年现金价值就超过总保费，也就是回本。如果不减保领取，现金价值就会按照表格上的数值逐年稳稳增长，并且每年增长的金额是在不断递增的。在65岁的时候，复利已经达到2.9%，再到后期无限接近国家规定的3%上限！③流动性
从流动性来看，虽然增额寿前期的流动性受限，但是在后期可以随时减保，把钱拿出来用。如果不想损失保单的利益，也可以利用保单贷款功能，获得流动资金。
以上就是今天跟大家分享的三大安全等级最高的金融工具：银行存款、国债，以及保险。
如果是短期内要用到的钱，可以考虑银行存款，担心兑付风险的话，可以分开存到不同银行，每家不超过50万；而如果大家更看中“长期稳稳增长的收益”，那么可以考虑年金险和增额终身寿：终身复利增值的收益+堪比国债般安全的资金保障，给自己、给家人留一份托底的保障。【新品速递】心动时刻！小青龙2号上新了，强势PK小青龙1号~
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