保险攻略 | 不同年龄段的保险配置

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主要风险

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配置建议

天性活泼好动，对事物充满好奇的年龄段，磕磕碰碰猫抓狗咬的意外风险在生活中很常见，父母给孩子投保一份儿童意外险，几十元的保费支出，保障涵盖意外、意外门诊、意外住院医疗等综合保障，小保费大保障，有效转移成长过程的各类意外风险。投保优势：百元保费即可转移成长过程的各类意外风险。

发烧感冒等疾病侵袭着孩子的身体，而医疗险大病小病都可报销，同时不限自费药、进口药，孩子成长过程的医疗费用支出都可通过医疗险进行转移，让孩子的治疗更及时高效。投保优势：低保费易承保高保障，有效转移各类医疗支出风险。

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主要风险

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配置建议

年轻时我们总以为自己离重疾很遥远，但残酷的现实是重疾越来越年轻化。所以提前配置重疾险很有必要。与医疗险的报销不同，重疾险是给付型，符合保险合同的约定条件即可获得赔付。保险金可以用作治疗费用，也可用作重疾后期的康复费用，也可作为家庭的收入中断补偿，避免因突发疾病的医疗支出而导致家庭生活受到影响。

这个时期如果不幸罹患重疾，治疗的同时工作中断导致家庭收入减少，治疗后虽然病情稳定，但预后的康复疗养期可能长达3年或5年，重疾险的保额应该覆盖这段时期的支出。同时建议选择重疾险时涵盖轻症责任，理赔条相对重疾低，罹患轻症后获得赔付的同时，也可以豁免保险费，避免家庭因突发的重疾而因病致贫。

进入职场的我们，乘坐公共交通工具或自驾出行，工作之外或境内出行或境外旅行，发生意外的风险相对较高，意外险对每个年轻人来说都是必不可少的，保费低保障全，投保简单性价比高。

意外险可分为综合意外险和专项意外险。综合意外险保障的是生活中发生的绝大多数意外事故，对于大多数上班族来说，综合意外险保障更充足；专项意外险是针对特定的场景，如海外旅行、户外运动、交通意外等等，如果打算出国旅游，挑战登山、滑雪、徒步穿越等特殊运动，普通的综合意外险就不能满足需求了，要配置专项意外险。

另外，我们可以根据自己的工作性质来选择意外险，比如经常出差，乘坐飞机、高铁，可重点强化交通工具的保障；如果经常开车，可增加驾乘保障。每个人生阶段对应的风险不同，在合适的时间买合适的保险。

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配置建议

高压力与亚健康已成为常态，不健康的饮食习惯、不规律的生活作息、重大疾病的发生也逐渐年轻化，随着年龄的增加，重大疾病的发生率也逐渐增加，而35-50岁也是重大疾病的高发期，同时面对高发重疾30-50万的医疗费用甚至高达百万的医疗费用，突发的疾病医疗支出会对家庭正常的生活水平造成重大影响，重疾医疗导致的因病致贫因病返贫现象在生活中很常见，因此做好重疾险和医疗险的配置非常有必要，充足的保障，这样才不至于因病致贫。

中年阶段的我们上有老下有小，承担着及其重要的家庭责任，而寿险是对家庭责任最好的诠释。寿险的作用就是能够防止因为因突然的离去而造成爱的人没有收入保障。可以选择的寿险产品有定期寿险和终身寿险。定期寿险多是消费型，保障一定期限的被保险人的身故和全残，保费和保额杠杆相对高。终身寿险是保障被保险人终身身故和全残风险。在选择产品时建议根据自身的经济情况和家庭状况进行选择，在经济投入有限时可选择定期寿险；在经济状况好时建议定期寿险和终身寿险搭配投保。

进入中年需要考虑退休后的养老生活和已创造财富的资产传承问题。对于养老来说，社保养老金替代率不足40%，这意味着退休后的养老领取金额较低，如果想保持退休前的收入水平，这需要提前做好商业养老保险的规划与完善，这样才能更好的保障退休后的幸福生活。对于已创造的财富与资产传承也需要做好规划，安全稳健的年金险和增额终身寿险是首选的保险产品。安全稳健、保值增值、可以更好的保证财富与资产传承给所要传承的人。

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配置建议

这个阶段购买重疾险很容易出现“保费倒挂”的情况，同时因为身体健康状况的问题导致核保很难通过，所以，老年人一般可以选择购买防癌险比较合适，保费便宜，高发癌症的专项保障，比较适合不能投保重疾险的人群。同时50岁以上这个阶段是癌症高发期，高额的癌症医疗费用会对个人与家庭造成很大的压力，而防癌险的确丨诊给付或医疗报销，可以很好的缓解罹患癌症的医疗支出。

50周岁以上的年龄是各类疾病的高发期，购买一份保障比较全面的医疗保险是一个不错的选择。在选择产品时需要结合健康状况与产品的健康告知问题，避免因未如实告知而导致出险拒赔，投保时需要做到不隐瞒不遗漏，如果不符合医疗险的投保条件，建议选择投保惠民保之类的核保宽松的政策类保险。此外还需要关注老年失能风险，做好失能护理保险的规划。