Max妈妈在2018年初在香港配置了重疾险，作为一位在香港买过保险的内地保险经纪人，今天就客观给大家分析一下，当前情况下，香港保险到底值不值得买！讲真香港保险和内地保险差异不小。
香港保险经过100多年的发展，行业非常规范，很少听说有坑人的。另外作为国际金融中心之一，经济环境自由开放，保险产品按美元计价，配置全球资产，加上地缘优势，香港保险一直是内地中高净值人群境外资产配置的首选之地。
Max妈妈当初选择去香港配置保险，主要原因是从2017年开始，我陆陆续续开始接触一下保险销售，其中两位朋友们推荐的平安保险销售人员，把我吓坏了。一位姐姐跟我说，让我赶紧买保险，帮她完成业绩帮助她去旅游，还提出给我高额的返佣；另外一位姐姐在国广的麦当劳约着第一次见面，保险保障内容还没聊清楚，就说让我办张平安的信用卡。讲真的，如果当初，我在内地可以找到像我这么专业的保险经纪人，可能也不会舟车劳顿去香港买保险了～
（这是我在2017年作为消费者时的真实经历，无意冒犯，同业勿黑）
香港保险之所以受到热捧的另一个原因，是流传着保费便宜、保障全面、理赔容易和投资收益高的说法。事实情况如何，我们逐一做下分析。
一、香港保险的保费便宜吗？
谈到保费就必须谈谈保险产品的定价原理，保险产品的定价是由风险发生率、预定利率和费用率三个因素决定的。由于香港医疗水平较高，疾病治愈率高，同时人均寿命远高于内地，因此风险发生率低于内地，风险发生率越低，保费越便宜。
从历史情况看，香港保险产品的预定利率较内地要高，预定利率越高，保费越便宜。主要原因是香港保险资金的资产配置非常灵活，投资品种和区域没有严格限制，风险对冲机制完善。
最后从费用率来看，香港保险公司场地、人员等经营费用较高，但是税收较内地低，因此这一项来看，香港保险和内地保险差别不大。
根据上述保险产品定价因素分析，香港保险产品的定价理应比内地低，但是随着内地保险公司的兴起和竞争加剧，这一神话已经被打破。
单纯从保费来看，香港保险还是比较高的
二、香港保险保障更全面吗？
关于保障范围，我们以市面上热销的重疾险为例。
1、重症区别
香港保险对于重疾的定义相对比内地重疾要宽松，主要表现在癌症、脑中风、终末期肾病、重型再生障碍性贫血等。
2、轻症区别
内地保险对于轻症赔付比例为30%-50%，且不占用保额，也就是说赔了轻症还能全额赔重症；香港重疾轻症占用总保额，轻症赔付后，相应总保额减少，赔付比例为基本保额的20%左右。
3、豁免责任
豁免责任方面，内地重疾优势明显。内地重疾自带被保人豁免，罹患轻/中/重症、身故/全残均豁免剩余保费，合同继续有效。香港重疾一般不带被保人豁免，或者是赔付100%保额后豁免保费。
4、健康告知
香港保险投保的健康告知是无限告知，关于既往病史，一般都需要如实告知，核保相对严格。内地保险是有限告知，没有询问的项目可以不用告知，核保比较宽松。
投保方式方面，首次投保，投保人必须到现场办理相关手续，否则就属于地下保单，不受法律保护。内地保险的投保一般在本地或者线上办理就可以了，相对方便快捷并且免除了往返的旅途费用。
5、理赔相关
理赔流程方面，两地差异不大，报案、准备相应的理赔资料，香港是邮寄纸质资料后审核理赔，内地可以提交电子资料或者纸质资料理赔。
理赔时效方面，内地《保险法》规定，必须在受理案件以后30内结案；香港保险没有强制的规定，如果遇到理赔调查，时间周期会比较长。
发生理赔纠纷以后，香港保险的维权成本较高，包括律师费和来往两地的舟车劳顿等；内地的理赔纠纷，可以交由专业经纪人处理，如果是经纪人的单，全程是免费的，同时作为弱势群体还有银保监会的强力支撑，合理合法的问题，一定会得到公断。
三、香港保险的投资收益高吗？
香港保险资金可以进行全球资产配置，投资的品种丰富，权益类品种一般在40%-70%之间，因此可以获得相对较高的投资收益。从香港几家知名的保险公司历年分红实现率来看，也比较稳定，基本都在90%以上。近五年的数据来看，复合收益可以达到6%左右。
相比之下，内地保险资金的运用受到较为严格的监管，风格偏向于安全稳健，投资品种以固收类为主，其中权益类品种投资比例最高以30%为限。目前固定收益的年金和寿险，预定利率3.5%，万能分红收益4%-6%左右。
四、选购建议
香港保险首次投保，投保人必须到现场办理相关手续，否则就属于地下保单，不受法律保护。
