重疾险精品：天安人寿健康源
文章发布于：2021-10-25 18:26:52
特别亮点
重大疾病关爱金
之前在很多港险产品中能看到类似的保障责任，现在内地的产品也开始有了。这项责任对于中年人士投保有非常特别的意义。
现在市场上重疾险的保额变化主要有三种形式
保额不变：大部分产品属于这个类型；
保额随时间逐渐增长：大部分港险属于这个类型，以保额分红的方式增加保额；
保额在投保前十年额外增加：健康源2019增强版。
我们重点比较下第2种和第3种的区别；
第2种保额增长的方式，最大的优势是可以用来抵御医疗费用的通货膨胀，这也是港险经常宣传的卖点。
但是如果换个角度去思考，我们到底是希望年轻的时候（60岁之前）保额更高些，还是年老的时候（70岁之后）保额更高一些了？
答案当然是年轻的时候，因为年轻的时候需要工作，需要赚钱，需要养家糊口，所以不敢生病，需要有更高的保额来提供疾病保障；
在70岁退休之后，疾病风险主要是医疗费用本身而不是收入损失，所以对于保额要求其实可以降低。
从保险原理来说，重疾险最主要的目的是弥补收入损失，所以年轻时候的保额当然需要更高。保额分红方式，当然可以抵御医疗费用的通胀，但是如果从不同年龄阶段的保险需求分析来看，投保之后十年或者二十年提供额外保障更加科学合理。
所以这个其实是一个非常人性化的利益，遗憾的是时间有些短，只有十年；如果把时间延长到20年，即使费率增加一些，我认为也会更好。
住院关爱津贴保险金
这个保障在健康源悦享和健康源2019中就已经出现了，但是很少人发现它的真正意义，所以我想再强调一下。
按照监管的规定，目前几乎所有的医疗险都不能保证续保；
我们可以设想一下，如果客户在30岁的时候买了一份重疾险和一份百万医疗险；到了60岁，很可能医疗险已经停售，只剩下重疾险。
60岁想再去补充一份医疗险，已经很难很难了；这种情况下，住院关爱津贴保险金的意义就体现了，至少给与了客户一个基本的医疗保障。
另外，这个责任是没有除外也包含既往症的，这也是医疗险无法相比的。
当然，健康源提供的赔付比例还是太低只有0.1%，100万的基本保额每天也只能赔付1000元，只能算是聊以慰藉而已。我觉得可以提高到0.5%，哪怕费率有较大增长也可以接受。
重疾险发展到今天，同质化程度已经很高；后续的发展应该在保障责任的形式上进行提升改进，让合同利益与被保人切身利益更加一致。
我个人认为，重疾险未来的发展方向应该融合医疗险和长期护理险，成为真正的健康险王者。
费率与投保规则
健康源系列一向走的是高性价比路线，2019增强版更进一步，在产品升级之后居然比健康源2019费率更低，这让人有些无语，不知道该夸了还是该黑；
同时，2019增强版继续延续45岁之前可以30年缴费的投保规则，几乎是支持30年缴费年龄最高的产品了；
以45岁男购买50万保额，30年缴费为例，年缴19810，总保费是594300，看起来好像是保费超过了基本保额，但是因为合同中有约定赔付基本保额、所交保费和现金价值三者之中最高，所以免除了保费倒挂的情况；
另外，45岁的免体检额度最高可以做到55万，也为中年人士做高保额提供了很好的条件。
从缴费规则和免体检额度看，健康源2019系列对于中年人士投保确实比较友好，看来天安人寿深知这个年龄阶段是保险市场的中坚力量。
中症保障利益强
赔付额度高：轻症高达45%，中症高达60%
涵盖疾病广：涵盖几乎所有高发轻症，中症包含轻微脑中风、慢性肾功能障碍两个高发疾病。
不分组优势明显：轻症、中症不分组（冠状动脉介入手术、非典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术三个轻症除外），且无多次赔付间隔期，真正完美做到多次赔付
轻症和中症责任由于理赔门槛相对较低，且理赔之后不影响重疾责任和身故责任，所以更高的理赔额度是非常实在的保障利益；
因此实践中，很多投保人比较关注轻症和中症利益。在这方面，健康源可以成为市场的佼佼者。
恶性肿瘤保障
健康源2019增强版虽然提供了极早期恶性肿瘤和恶性肿瘤的多次赔付保障责任，但是间隔时间长（恶性肿瘤间隔时间要求五年），附加条件多，所以基本上可以忽略。如果非常看重恶性肿瘤保障，不推荐这个产品。
市场上很多产品出于营销目的，都会夹杂一些好看不中用的保障功能，健康源系列也未能免俗。
所以我们在选择产品时，一定要够明确自己的保障需求，要一份“断舍离”的理念，再加上一双慧眼懂得去鉴别。当然，最好的方式莫过于找到一个专业人士进行借力则事半功倍。
下面让我们来全面了解天安人寿健康源2019增强版
产品特点
35种轻症额外赔付保额45%，4次赔付不分组
20种中症额外赔付保额60%，2次赔付不分组
106种重症6次保额递增100%、110%、120%、130%、140%、150%
原位癌3次赔付保额45%
恶性肿瘤3次赔付保额100%
住院关爱津贴，60岁后只要住院就能领
交费10年内56岁前首次患重症赔付120%保额，加量不加价
18岁后身故、疾病终末期保额、保费、现价三者取其大，防止保费倒挂
性价比高：0岁女10万20年仅需854 30岁女10万20年仅需2215
产品分解说明
产品简介
投保案例说明
中症和轻症疾病列表
核保政策
目前天安人寿继续延续宽松的核保开门红政策，对于体况异常的投标人员是一个非常好的机会，以下体况都有可能标体承保：
甚至曾经罹患甲状腺癌，也有可能除外承保了
结 语
目前保险市场竞争非常激烈，各种新产品的推出几乎可以用“层出不穷”来形容；
不管是从产品的保障责任、费率水平和公司服务几个方面来看，健康源2019增强版都是一个非常值得关注和推荐的产品。
