上海著名主持人40万元存抽屉11年，现在后悔莫及：我不知道还能钱生钱！

蔚兰是第九届上海人大代表，上海著名的主持人、播音员，曾经获得全国播音二等奖、金话筒奖获得者，被观众亲切地称为“知心大姐”。

最近这位“知心大姐”上了一档理财类的栏目《我不是财神》，这档栏目是一款财富管理真人秀节目，在上海新闻综合频道播出。

每期节目将从一个家庭的财富委托求助开始，由金融、保险、资产配置等各领域的专家组成，困扰普通家庭的财富管理问题，都将在节目中通过专业、客观、科学的解读，引导观众熟悉理财工具的特点和风险，厘清误区，树立健康科学的理财观念，开启财富之路，共创美好生活。

家庭保险，该选消费型还是储蓄型？

理财产品眼花缭乱，如何配置才最科学？

信用卡账单到底该不该分期？

定投基金快一年了还是亏损状态，该怎么办？

年终奖进账，如何用它再为自己“理”出一个大红包？

孩子的压岁钱，到底怎么存，才能应付教育消费？

半年前，76岁的蔚兰老师腿部意外摔伤缝了18针，住院治疗长达一个月。

出院后她第一次来到《我不是财神》，向全能顾问团求教，老年人该如何买保险收获颇多。

蔚兰老师坦言自己缺乏理财知识，曾经把40万存款都放在家里，自己辛辛苦苦赚来的钱，都躺在抽屉里睡大觉，一躺就是11年，不知道钱生钱，后悔莫及！

现场专家提醒她，投资稳字当先，要做到三个“小心”！

第一个“小心”：高息诱惑，承诺高收益的投资要小心！收益率超过6%就要打问号， 超过8%就非常危险， 超过10%就要做好损失全部本金的准备。

第二个“小心”：承诺无风险的投资要小心！最重要的理财理念，就是风险和收益对等。老年人很容易将收益和风险割裂开，如果你缺乏承受高风险的能力，或者根本就无法正确认识投资的风险，那么就降低收益预期，选择低风险投资才是明智的选择。

第三个“小心”：把养老钱和医疗费全部投入风险渠道，万万要小心！老年人也要做好资产配置，规划好保命的钱，应急的钱，保值的钱。

30岁理财和60岁理财最根本的区别是什么？年轻人相对抗风险能力强，理财的目的是追求长期增值。而老年人收入来源少，风险承受能力低，身边也需要一些应急的钱。所以老年人的目标不是获得高收益，而是如何让钱保值。

投资圈中有一句话大家很熟悉，叫做 “鸡蛋不要放在一只篮子里”。  这是在1981年诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾提出来的。

这句话简单通俗地诠释了资产配置的大道理，成为了“老少皆知”的投资准则。意思是通过分散投资的方式来降低风险。其实，这只是分散投资的概念，是资产配置的一部分。

给大家推荐一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图。

标普家庭资产象限图根据家庭资金的用途和投资方式，把家庭资产分为四个类别，分别是要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，以满足一个正常家庭对不同类型资产的需要。

要花的钱，指的是日常的生活费开销，如衣食住行乐都包含在里面，大概要储备3-6个月的生活费才算充足，这样即使出现开支意外增大或者失业的情况，也可以保证家庭的正常生活短期不受影响。这部分金额最好占家庭可支配资产的10%左右，太高会造成家庭资产闲置，太低可能会对家庭生活的正常进行造成负面影响。这一部分钱可以放在银行或者余额宝里。

保命的钱，指的主要是用于保险保障的开支，用于预防生活中可能突然发生的意外、疾病等突发情况。像我们身边经常发生的癌症、心肌梗塞、脑中风后遗症，一旦罹患，开支金额往往都很巨大。所以我们需要未雨绸缪，提前为家人购买充足的重疾险、意外险、医疗险、寿险，从而避免陷入因病返贫的困境。这是利用了保险的杠杆原理，花较少的钱撬动比较大的资金。这部分金额最好占家庭可支配资产的20%，太高了可能会影响家庭正常生活，太低了购买的额度就可能不够。

生钱的钱，指的是用于投资的钱，家庭资产要增长，必然要有较高的回报率，相应的投资方式有股票、房产、黄金、期货、外汇、实业等。很多人对于投资都很钟爱，但是并不具备投资的能力。高收益必然伴随着高风险，所以在投资的过程中，一定要合理控制这部分资产的比例，最好在家庭可支配资产的30%左右，这样即使全部亏损了对家庭也不会构成致命性打击。

保本升值的钱，指的是追求稳健增值的钱，为了使我们的家庭生活品质能稳步提升，子女都能接受良好的教育，必须要有深厚的经济基础作为坚实的后盾，这也是我们俗称的“家底”，或是老辈人讲的“棺材本”。既然是“底”、“本”，就要求这部分资金以“安全”为首要目标，然后能够适度增值更好。可主要投向债券、年金保险、终身寿险、大额存单等。这部分资产最好占到超过家庭可支配资产的40%左右。

这四大账户就像方桌的四个桌脚，每个脚都要有，才可以做到四平八稳。

在当今经济新常态下，人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变，财富积累需求对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。

众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。

每年强制自己存一笔钱，你会发现你的生活质量并没有很大影响。但如果你坚持存钱，久而久之在复利的影响下，是一笔可观的积蓄。

所以在《我不是财神》现场有专家直言，蔚兰老师40万放家里11年太可惜了，如果早买点分红险应该是不错的选择，就能钱生钱!

财富管理专家说：如果说先存够了五年，它会在合同里面标明一个最低的收益，比一般的存款是要高一些的，然后到期之后，有些产品可能还会收到一笔额外的分红，这两笔钱加在一起，就是您最后拿到的总的收益。如果说一些年轻一些的老年朋友，可以考虑买一份这样的分红型的保险。它会对购买者的年龄，有一些限制。这类保险一定要早买。

一般情况下，风险与收益率成正比，一般投资属于高风险高收益的理财方式，而分红险一般有保底收益，在保障资金增值的情况下，获取额外收益。所以分红险比一般的投资更为稳健，适合做中长期理财。

1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。