核保与告知 | 事关保险理赔的重要须知
文章发布于：2021-09-24 09:34:06
黎明保险经纪
-- 核保与告知 --
事关理赔权益
买保险是一个双向选择的过程
在身体健康时
我们在选择保险
在身体抱恙时
保险也在选择我们
理赔不想有纠纷
投保需要很重视
今天我们了解下事关理赔的
核保与告知的重要须知点
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一、什么是核保？
核保又称风险选择，是指保险公司在接到投保人的投保申请后，对被保险人或投保团体的风险进行审核、筛选和分类，然后对不同风险类别的被保险人施以不同的承保条件，以使同风险类别的个体危险达到一致（即风险同质化），从而维持保费的公平合理，这一风险选择的过程称之为核保。
简单来说，核保就是客户是否能够承保，以什么条件承保。核保人员通过审核客户的投保资料，包括投保单、投保时的健康及财务资料等来确定客户的风险等级，并保障相同风险等级的客户相同的费率。也就是说风险高的客户需要付出相对较高的保费，风险低的客户所要付出的保费相对较低，保证费率的公平合理，维护所有客户的投保权益。
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二、为什么需要核保？
保险公司通常是面向全社会提供保险产品的，原则上，任何一个团体或个人都有可能向保险公司提出投保申请。由于不同被保险人所处的生活环境、身体状况以及职业环境因素不同，他们的寿命、患病率以及意外事故的发生率亦不相同，即表现为他们未来获得理赔的机率不同，对保险公司而言，也就意味着其所承担的风险大小不同。
保险公司必须通过核保的手段将被保险人按危险程度加以分类，依据危险大小收取其对应的保费。不同风险的客户根据风险高低交纳不同的保费，通过差别费率保证公平，维护所有被保人群的利益，同时保险公司也收取足够的保费，保障经营的稳健。
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三、投保的道德风险有哪些？
道德风险通常是因人有意识的行为而产生，具有很大的不可预见性。实际投保案例中发生的与道德风险有关的案例多具有如下特征：
主动投保
短期连续多家投保
子女自己不投保，为高龄父母投保
不寻常的受益人，如朋友、未婚夫妻等
不合理的医疗行为
收入与保额不匹配
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四、什么情况下客户需要核保？
核保分为自动核保和人工核保
自动核保是核保规则配置在系统中，由系统进行校验、筛选的过程。大部分的保单可以自核通过，有些保单未通过自核的情况下，可能因为健康问题、超免检额投保等原因导致，需要核保人员进行人工审核后确认。
人工核保是指需要人工审核的保单，通常是相对复杂的保单，会涉及到体检、契约调查、财务资料审核等，时间会相对久一点。
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五、核保结果有哪些？
核保决定通常包括标准体、加费、责任除外、延期、拒保等几大类。
加费是指如果经核保人员判断客户的风险高于普通人群的风险，保险公司会通过增加额外保费的形式来接受增高的风险，也就是所称的加费，比如客户从事高危职业或者身体出现异常状况，可能就会被告知需要加费。
责任除外是指如果投保客户的风险很高，超过保险公司所能承受的范围，保险公司就需要综合考量客户的风险程度，如果客户的风险是独立性的、局限性的，可以明确分离，核保人员认为除外该风险后，客户的风险与普通人群相同，那么保险公司通常通过对该疾病责任除外的方式予以承保。
延期是指如果核保人员认为客户当前的风险状况不明确尚有待观察，根据目前不明确的情况做出加费或者拒保的决定，对客户是不公平的，可能就会做出延期的决定。
投保健康险时需要健康告知
这一环节十分重要！
决定了保险公司是否会对保单承保
也影响到保单出险后能否正常理赔
事关您的理赔权益，须重视！
今天我们了解下健康告知的须知点！
01
什么是健康告知？
1
健康告知就是客户在投保过程中把自己的“健康情况”告知给保险公司，由保险公司来评估是否接受承保或以何种方式或费率来承保。
常见的健康告知形式有两种：一是无限告知，二是询问告知。目前我国常用的健康告知形式是询问告知。
无限告知又称客观告知义务，相对来说要更加的严格。要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。即便保险公司没有明确患病不能投保，但是也要告知，且保险公司有权利拒保。
询问告知是指投保人只需要如实回答保险公司所询问的问题就行了，保险公司没有询问到的是不需要回答的，即有问有答，无问不答。
02
未如实告知有哪些不利后果？
1
《保险法》第十六条对如实告知有规定：
1
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
2
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
3
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
03
健康告知有哪些内容？
在健康告知中通常有五种类型：
1
就诊记录
2
体检异常记录
3
重大疾病记录
4
家庭人员遗传病史记录
5
女性或儿童的特殊问询
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如何做到正确告知？
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遵循最大诚信原则
健康告知应本着诚实信用实事求是的原则如实告知，面对问询不隐瞒不遗漏如实告知。如果抱有“逆选择”想法的侥幸心理，即便顺利通过核保，后期保险公司调查时如发现在投保前存在隐瞒未告知的情况，可以拒绝赔付保险金。
02
询问告知
在保险公司的产品健康告知问卷中有具体的问询问题与内容，投保时仔细阅问询问题，结合自身的既往医疗情况和健康状况在问询范围如实告知，有问有答，无问不答，做到诚信告知。
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既往告知
在健康问卷中，告知内容有问询既往是否存在医疗就诊，仔细核对既往医院就诊情况和医院体检记录情况，在问询范围内做到不遗忘、不隐瞒。
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常见的健康告知问题？
问
投保前是否先做个体检确认健康状况？
问
医保卡给家人使用过，是否要告知？
问
已承保保单未如实告知，是否要办理退保？
06
写在最后
风险转移，预防在先
没有预先的准备和思考
仓促投保，会产生另外一种风险
正确投保，做好风险的事先预防
在不幸遭遇风险时才能更好的
帮助我们减少经济损失
让我们理赔更安心保障更放心
事关您保险理赔权益的
核保与告知须知知识您读懂了吗？
