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买保险请找专业的经纪人

文章发布于:2021-09-08 23:11:45




随着保险知识的普及,现在国人的保险观念越来越强了,每个人身边都有很多的保险业务员,由于保险销售门槛很低,从业人员素质参差不齐,各种谣言满天飞。到底有没有客观的渠道,可以有一个全面、且准确的回答,今天师兄将针对大家的疑问统一答疑,让更多人科学的了解保险。


先盘点一下我们常见的问题


1,代理人与经纪人有区别吗?

2,小保险公司倒闭了怎么办?

3,我所在的地方没有网点,理赔不方便?

4,大的保险公司理赔速度宽松?

5,保险产品一分钱一分货,贵有贵的道理?

6,经纪公司倒闭了怎么办?


01.本质上代理人和经纪人都是中介人



保险公司代理人与经纪人都是属于中介人,是客户与保险公司成交的中介人,只不过代表的立场不一样。简单可认为,代理人代表保险公司销售本公司产品,而经纪人代表客户利益,在市场上挑选产品。相对而言经纪人由于可选产品更多,相对而言更加中立,毕竟不用自卖自夸嘛。



02.保险公司可以倒闭,但是客户权益受法律保护



从保险法角度看

根据我国保险法第八十九条,确实是允许保险公司依法解散的,但是在第九十二条也做了详细的补充说明,寿险公司可以自行把保单及对应的责任准备金转让给其它寿险公司,或由国家指定寿险公司接手,以保证寿险保单的利益不受影响!


从监管角度看  

银保监委对于保险公司的监管非常严格,其中20%的注册资金作为保证金存入国家指定银行,除了清偿债务外不得动用!


从保险保障基金角度看

保险公司每销售出去一份保险,都要提取责任准备金,保证达到最低的偿付能力。


在行政监管、保险法、保险保障基金三层保护下可以看出,保险最终是由国家来兜底的!比如很早以前的新华人寿和前两年的安邦保险还有去年的华夏人寿,这三家全国前十的保险公司都被国家接管过。不管是重疾险还是分红险(写进合同的利益),其实都是没有受到影响的!


所以:对我们普通人而言,与其纠结保险公司的大小或者会不会倒闭问题,不如把重心放在如何给自己和家人配置合适的保险!


03.保险公司的理赔是标准化服务,全国通保通赔。


现在是互联网时代了,从投保到理赔,当前几乎都是通过互联网(APP、微信公众号)进行操作,基本上不需要客户本人网点办理理赔的,只需在APP/微信公众号提交资料。如果需要纸质材料,按保险公司提供的地址邮寄即可!


如果买了分红保险,并每年均可收到红利派发信息的信件,以及与服务有关的信件通知。



互联网科技,不仅仅带来了理赔的便捷,同时也体现了核保上的数据共享,降低整个行业的核保成本,理赔成本。


在大数据时代,核保的理念、工具和技术都将发生巨大变化。可利用大数据技术建立一体化核保引擎,丰富核保规则,提升核保资料获取时效,降低成本,核保结论定量化科学化。


04.关于保险理赔,保险法第二十三、二十四、二十五条有明确规定


保险法规定如下



保险理赔速度快不快,与保险公司的理赔制度、理赔人的资料是否齐全、理赔案件的复杂程度相关,与公司大小没啥关系。


05.保险一分钱一分货,这句话是最大的骗局


有没有听过一句话“一分钱一分货,贵有贵的道理”,这句话用在实体产品或许没毛病。

甚至用在同一家公司,同一渠道,不同产品,或许也算合理。


但是用在不同保险公司产品对比上,在保险产品高度同质,价格却相差40%的现实市场。保险一分钱一分货,贵得有道理。这句话就成了保险最大的谎言


简单来说吧,保险定价遵循3个最重要的维度:


死差 利差 费差


死差:死差是因实际死亡人数与预定死亡人数之间的差异而产生的损益,包括死差益和死差损。

所有保险公司的死差计算都是根据国家统一的发布的疾病发生率表(重疾险)和生命周期表(寿险)进行计算的,所以数据相差不大。


利差简单理解就是,保险公司利用保费投资所挣的钱,根据各大保险公司的年报,平均只有年化百分之五点多。



费差:即公司预估的成本与实际支出之间的差异。主要包括了销售的佣金、场地费、人员工资、广告费用、甚至品牌溢价等


这就是我们常说的保险三差,其中死差和利差各家公司相差不大,真正造成价格差异的就在于费差,大公司的人工、场地、广告都远远高于小公司。这就是大小保险公司保费差异的直接原因,而不是某些人说的条款上做手脚。



06.保险经纪是销售平台,理赔由保险公司负责


经纪公司倒闭,和代理人离职其实是一样的。


实际上,客户签署的合同本身就是与保险公司签订的,理赔服务都是由保险公司直接承担,代理人/经纪公司/经纪人的作用在于:

  • 前期做好需求分析,提供科学方案,做产品配置;

  • 后期做好理赔协助,指导理赔.

  • 万一发生理赔纠纷,是否可以依法人身份,代表客户与保险公司进行法务谈判,有些经纪公司还会承担全部的法律程序所产生的费用。


信息满天飞的时代,专业靠谱的经纪人是首先

1、知识专业

一般来说,保险经纪人大多数都是代理人转型过来的,原本就有了一定的专业知识积累;经纪公司日常学习就是研究需求、研究(主流保险)产品。


2、产品多样化

全国90多家寿险公司,很多保险公司初创时期都是没有自己的队伍,为了占据市场份额,建立影响力,公司都会设计1-2款明显优势产品,而经纪人可以在这些优势产品中挑选,提供更加科学的方案。


3、免体检额度高

由于有不止一家产品可以供选择,当客户需要较高保额需求时,为了保证承保顺利,避免体检,可以分多家公司投保。


4、其它服务

保险理赔,完全根据条款,但可能还是会存在“灰色区域”,这时候,大多数经纪公司都会有专业的律师团队协助理赔,有些公司还会承担全部的诉讼费用。



总结:收入、身体健康情况、负债比例不同,方案也是不同的,但是十125逻辑不会变,做好预算控制和险种搭配,你的保险就不会买错。

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