买保险，大小公司有区别吗？
文章发布于：2021-09-18 09:42:38
最近在朋友圈做了个小小的调查，发现其实很多人认识的保险公司都是平安，国寿，太平洋。。。多数人认识的保险公司都不超过6-7家，所以认为靠谱的保险公司就这么几家，然后就为所谓的品牌溢价多掏了不少冤枉钱。
今天我们就来聊聊，买保险，大小保险公司真的有区别吗？
我们主要从几个方面来聊聊这个问题：
1、保险公司成立的条件
2、保险公司的营销策略
3、需不需要担心保险公司倒闭？
4、需不需要担心保险公司没钱赔？
5、需不需要担心保险公司理赔时候刁难你？
保险公司成立的条件
上图是保险法第68条规定的保险公司的设立应该符合的基本条件。其实看到第一条就觉得很严格了吧？要求股东是干干净净的，净资产不得低于2个亿！！！
所以不是随随便便就可以开得了保险公司的。
严格意义上来说，所谓大小保险公司只是相对而言的说法，所有的保险公司都是非常大的企业！
其实现在市面上人寿保险公司少说都有八九十家了，不是只有平安，国寿，太平洋这几家保险公司的。
现在闭上眼睛，数一数自己认识的保险公司名字，如果数不出超过10家，你就得好好做做功课了。
保险公司的营销策略
保险公司的营销策略都各有千秋，比如大名鼎鼎的平安，主打的就是人海战术。
上百万的保险代理人，没经验没基础甚至连险种都分不清的都可以做代理人，门槛太低，自然代理人就多了（当然也有少数资深的业务员）。
我不戴有色眼镜，但保险是一个严谨的事情，门槛得高一些。
其次，广告战术也是平安的特色，铺天盖地的广告，投入成本非常高。
有的公司广告打得比较少，就被吐槽是小公司了。
比如众安保险，主打网销战术，节省成本，有的人以为没听过不靠谱，但是众安背后的大股东是大名鼎鼎的马云，马化腾和马明哲呀。这都担心不靠谱？
其实任何保险公司都不简单。
很多保险公司只是各自的营销策略不同，导致了名声度不同而已，不应该理解为名声小，实力就不强的。
毕竟铺天盖地的广告费也是要钱的，羊毛还是出在羊身上的，这就是“品牌溢价”！
需不需要担心保险公司倒闭？
先说结论：不需要。
上图是保险法的第89条和第92条。
简单解读一下，保险公司除了分立或者合并，以及被依法撤销外，是不可以自行解散的，即便是解散，银保监也会指定其他机构接手的。
国内至今没有保险公司倒闭过，就算倒闭，你的合同也是会由另一个保险公司承保，保障不变。
不知道大家有没有听说过安邦集团，安邦集团总资产高达1.9万亿人民币。董事长吴小晖涉嫌经济犯罪，现在安邦被银保监亲自接管了，理赔流程跟以往一样没有变化。
只是换了个股东罢了，现在保险保障基金作为安邦的大股东，妥妥的！
担心保险公司倒闭，还不如担心下自己存在银行的钱。毕竟银行倒闭概率更大，并且银行倒闭只保你五十万的资金。
历史上也发生过挺多银行倒闭的事件的，但是保险公司倒闭的新闻，想必你应该没听过吧？
需不需要担心保险公司没钱赔？
先说结论：不用杞人忧天。
上图是保险公司的十大安全机制。
今天我们主要讲讲机制七：保险保障基金。
保险保障基金，是由中国保监会，财政部以及中国人民银行共同设立的。投保人的保费有一定的比例会上缴到这里，形成一个庞大的资金池。
目前保险保障基金的规模已经达到了上千亿！哪家保险公司如果发生了危机，会由保险保障基金进行资助。
所以，即便保险公司真的赔穿了，也没关系，有保险保障基金兜底。
应该很多人都听说过新华人寿吧，新华人寿在2007年就差点赔穿，后来得到了保险保障基金的援助，躲过了危机。2011年，在香港联合交易所和上海证券交易所同步上市。
所以，根本不需要担心保险公司有没有钱赔的问题！
担心保险公司理赔时候刁难你？
只要符合条款的要求，保险公司是乐意理赔的。
为什么这样说？
我们先聊聊保险公司到底是靠什么赚钱的吧：死差、费差和利差。
死差：
举个例子，某保险公司设计一款寿险产品的时候预期是每1000人中有10人死亡，但是实际发生的是8人死亡而已，那么少发生的2人死亡带来的死亡成本减少就是死差益，反之就是死差损。
费差：
假设保险公司运营一款保险产品，预计要150万的费用，不过实际上只付出了100万，这省下的50万就是费差益，反之就是费差损。
利差：
每一款保险产品的保费都有一个定价利率，假设是3%，但是实际上保险公司利用投保人的保费去投资后获得的回报是4%，那么利差益就是4%-3%=1%，反之就是利差损。
而在以上三差中，利差给保险公司带来的利益最大，也就是保险公司拿我们的钱去投资赚钱，才是保险公司的利润大头。
我们想想，保险公司如果随随便便拒赔，首先法院不允许；其次我们打个电话到银保监一投诉，或者拉个横幅上个新闻，保险公司名声大臭，因为拒赔你几十万的小钱，损失了几千万。
区区几十万的保额在保险公司这种大财主看来，那都不是事儿。
当然了，如果是客户本身违反健康告知，或者是不符合条款的定义的，那即便是去保险公司门口拉横幅也没用，这和碰瓷有点像了。
合同白纸黑字写在保障范围内的，任何保险公司都给你赔，不在范围内的任何保险公司都不赔，所以重点在于保障是否齐全。
END
保险公司本质上都是属于大企业，都是大财主。
保险是一种特殊商品，是社会稳定器，也是金融行业的保护神，这一天生属性意味着保险公司是金融领域最安全的机构，没有之一。
