天安人寿：“加保”是保险销售套路？其实这是个误会
文章发布于：2021-10-25 18:27:49
随着人们保险意识的提升，越来越多的人都会给自己和家人买份保险，不求用上，但求平安。
但是很多人还是停留在比较初级的保障认知中——以为买了保险就万事大吉、一劳永逸了。
其实并不是，保险规划不是一蹴而就，它是一个动态的过程。
我们的保障方案需要根据不同的家庭收支情况、家庭人员变动、外部形势变化等进行加保之类的适时变动，才能给我们提供全方位的、有效的保护。
那到底什么是加保？为什么需要加保？加保时需要注意什么？今天大叔就跟大家好好聊聊加保的那些事。
什么是加保？
加保，很好理解，增加保障的意思。
目前来说，加保主要有以下两种方式：
1、投保新保单
在原有保单基础上，重新投保性价比更好的产品，从而提升保额，完善保障。
2、保单升级
有些保险公司会对老产品进行“优化升级”，一般会在放宽投保限制规则、增加疾病病种、提高赔付比例、增加赔付次数、增值服务等上面做文章。
不过，这些升级有的免费，有的是需要加费的。
为什么我们需要加保？
一提到加保，很多人是很反感的：保险我有，还要我买，这一定是你们的营销手段，都是套路！
事实并非如此，接下来我们分析一下为什么我们需要加保？原因如下：
1、原有保单已“过时”
有人会问：保险也会“过时”？
当然，中国改革开放40年，就发生了翻天覆地的巨变，而一份保单动辄保障几十年，在这个过程中逐渐变得“过时”，其实也很正常。
过时主要体现在以下两个方面：
保障缺失
保险的更新迭代速度是很快的，我们以重疾险为例：
重疾险从只保重疾，发展为保障重疾、中症、轻症、特定疾病等；
重疾单次赔付，发展为重疾分组多次赔、不分组多次赔；
从没有豁免，发展为轻症、中症、重疾豁免；
增加就医绿通、二次诊疗、住院垫付/直付等实用增值服务。
这两年的重疾险发展更加迅速，各种实用保障层出不穷。5年前重疾险的保障内容，现在看来就是“渣渣”。
新产品问世
比如16年问世百万医疗险，一年几百块钱就能买到几百万的医疗保障，之前我们是买不到这类产品的。
2、预算导致选择“保障当下”
很多人刚开始配保险的时候，可能因为预算有限，只选择了“保障当下”。比如，只买了保至六七十岁的重疾险，或者只买了二三十万的保额。
保额做为发生风险时的赔偿限额，要起到充分、足够的作用。15岁时候合适的衣服，总不会到了25岁还合身，保险规划应适时调整。
据官方的数据，医疗费以每年6%的速度递增，3%的通胀率也在侵蚀我们现金的购买力。10年前购买的5万、10万的重疾险远远不能应付现在的医疗费用。
那么当一切都在涨价的时候，你的保额只有跟着涨才能对抗日益提升的医疗费。
对于保障期限，保终身的肯定要比定期的贵，但年龄越大，罹患重疾的概率越高。
所以当预算充足时，还是建议大家加保一份保障终身的健康险。
3、家庭责任不断变化
保险规划是个动态的理财规划，每个家庭在不同的阶段，配置的产品应该是不同的，根据家庭经济情况和家庭成员的变化，保险的需求自然就不一样。
比如生孩子，多了一个家庭新成员，ta自身的健康风险、未来20年的教育经费、生活消费，都需要我们承担。
再比如，买房买车，可能意味着长时间的房贷车贷。
只要增加了家庭成员、家中增加了大额负债（房贷车贷等），我们的家庭保障方案就需要重新审视、调整。
加保时，这四点要注意
加保其实是一件顺其自然的事情，但如果盲目的加保，不但不能起到更好的保障，还会适得其反，那么在决定加保时，这四点需要特别注意：
1、审视自身还缺哪些保障
对于普通人而言，一份全面的保障方案必须包含重疾险、医疗险、意外险、寿险这四大险种，缺一不可。
加保之前，先翻一下自己的保单，有哪些保障，哪些缺失。不要只关注某一类险种，在上面加足筹码，却忽略其他同样必要的险种。
另外还要注意，有些保单可以叠加赔付，有些保单可能保额再高意义也不大，如报销型的医疗险。
这点在《保险买的越多，赔的越多？真相是......》这篇文章里已经详细说明，有兴趣的可以看一下。
2、从自身实际出发，不可跟风
无论是初次投保还是加保，都应该是从自身需求和实际情况出发，量化好自身的保障需求，然后再匹配适合的、性价比高的产品。
不要看见别人说哪款产品好、哪款产品买的人多，就盲目跟风加保了。
还是那句，没有最好的产品，只有适合自己的产品，加保与否，看自身有没有这个需求，而不是看有没有好产品。
3、确定好预算
加保之前一定要知道自己的预算，有多大能力办多大事。
保险是为了防范未来的人身风险造成的财务坍塌，但切勿为了买保险，而影响到自己当下的正常生活和基本需求。
4、能否通过健康告知
我们知道买保险和健康直接相关，可能之前身体好，但是现在身体已经有不少问题了。
健康状况好不好，直接决定了我们能买什么样的保险。
不过各家产品健康告知不一样的，有的宽松，有的严格，可以优先选择健康告知宽松的产品。也可以通过智能核保提前了解大概的审核结果，实在不行还可以进行人工核保。
这也提醒我们，加保也需趁早，不要等失去机会了才想起来。
写在最后
世界上永远没有一劳永逸的事情，买保险亦是如此。
过去的保障方案可能会随着时代的发展，科技的进步，医疗通胀的增长等变化而变得“过时”。
这时就需要我们定期审视整个家庭保障方案，根据实际情况进行调整。
但是万不可盲目加保，一定要对自己的保单做到心里有数，加保前一定要考虑自己的需求、预算、身体情况等多方面因素。
