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香港保险丨人寿保险的定价

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人寿保险的定价


  人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定,是寿险业务开发的重要组成部分,它是寿险公司在考虑了诸多因素的基础上,通过精算方法反复计算而得的。


  人寿保险的保费是由纯保费和附加保费两部分构成的。以预定死亡率和预定利率为基础所计算的保险费称为纯保险费。在纯保险费中未计入保险业务经营中所需要的业务费用。纯保险费是保险金给付的来源,纯保险费总额与保险金给付总额应达到平衡。附加保费用于保险经营过程中的一切费用开支。由于寿险期限较长,它的费用比较复杂,有些费用只在保单第一年存在;有些费用分摊于保险合同有效的整个期间;有些费用可表示为固定常数;而有些费用表示为保费或保额的一定比例。


  人寿保险定价中的各种假设比定价方法及公式重要得多,计算结果是否有效,几乎完全取决于定价假设是否符合实际。可以说,有什么样的假设,就会有什么样的结果。定价过程中假设因素的确定既困难,又有一定的风险。由于对未来不能准确预测,因而各种假设因素具有一定的概率特征。


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  1.影响定价假设的因素。影响定价假设的因素主要分为四类:经济和社会环境、公司的特点、市场的特点以及产品的特点。


  2.人寿保险的定价假设。人寿保险的定价假设通常考虑死亡率假设、利率假设、失效率假设、费用率假设和平均保额五个因素。


  ①死亡率假设。死亡率假设是寿险定价及评估的最重要的基础之一。寿险公司自身死亡率的经验对定价的死亡率假设是十分重要的,即使是粗略估计所承担的风险,也应对寿险公司的经验死亡率进行研究。在实践中,死亡率通过生命表的方式列出。


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生命表是寿险精算的科学基础,它是寿险费率和责任准备金计算的依据,也是寿险成本核算的依据。生命表是根据以往一定时期内各个年龄的死亡统计资料编制的,是由每个年龄死亡率组成的汇总表。生命表可以分为国民生命表和经验生命表。国民生命表是根据全体国民或者以特定地区人口的死亡统计数据编制的生命表,主要来源于人口普查的统计资料。经验生命表是根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录所编制的生命表。


保险公司使用的是经验生命表,这主要是因为国民生命表是全体国民生生命表,没有经过保险公司的风险选择。不同公司之间的经验死亡率存在一定的差别,同一公司不同险种的死亡率经验也有所不同,因此,不同的业务类型需采用不同的生命表。生命表中最重要的项目就是每个年龄的死亡率(真正影响死亡率的因素很多,主要有年龄、性别、职业、习性、以往病史、种族等)。一般情况下,在设计生命表时,至少要考虑年龄和性别;在有条件的情况下,还可以考虑是否吸烟、保额大小等因素。


  ②利率假设。寿险公司的利率假设可以看作是保户未来的一种收益,也可看作是单纯根据死亡率计算的保费的折减,寿险大多是长期险,寿险公司假设的利率能否实现,要看其未来投资收益,因此,利率假设必须十分慎重。利率假设对于保险公司的定价十分重要,特别是对于传统寿险,因为它们在保单有效期内是固定不变的。


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