我们先要弄清楚什么是医疗保险？

它是指因疾病或意外被保险人到医疗机构进行治疗，在支出医疗费用之后，由对应的保障机构予以按比例、按范围、按额度进行报销。

医疗险发挥作用的前提是我们必须支付的相应的医疗费用，因为医疗险遵循的是损失补偿原则，没有损失就不补偿，而且补偿也是以实际损失为限。也就是说间接损失是不赔的，误工费、康复费、疗养费等等就需要靠重大疾病等保险去规避了。

医疗保险分为社会医疗保障（简称社保：包含职工医疗保险，城镇居民医疗保险，农村合作医疗保险，少儿医保等）和商业医疗保险。

社保为基础解决一般医疗费用

那社保如何报销呢？

在我国社保非常普及，覆盖率已经达到了95%以上，基本人人都有。但因病致贫看不起病的例子在生活中却时常见到，正是因为社保只是低水平的保，而不是包无法解决所有的治疗费用，所以才有商业保险进行二次补偿。

常见的商业医疗保险我们按照报销额度分为小额医疗（也叫万元护）和百万医疗

特点是低保费、低免赔、低保额，主要用于解决小额医疗费用，使用频率比较高。如果是给宝宝配置购买的话，非常实用，因为宝宝抵抗力差，非常容易住院，而且大部分都是小病，比如小孩高发的黄疸，支气管肺丨炎等住院都可以使用。

因为可以报销的额度高达百万，所以叫百万医疗，只有当住院的情况下才可以使用，有一万的免赔，特点是报销门槛高，额度也高，往往一年可以报销200万到600万，报销范围比较广不限社保内外用药，进口药自费药等都可以报销，社保报销后超过免赔额的部分100%报销，如果未先行社保报销按60%。

在优选购商业医疗保险的时候有哪些要素呢？

请看下图

买健康保险，无论是医疗还是重疾，健康告知都是一道绕不去的槛，它决定是否能顺利承保，也决定是否能顺利理赔，健康告知一般是在投保前有一些关于健康的问题会问到你，询问病史，住院记录，体检异常等，国内采用的是有限健康告知：问到你的需要告知，没有问到的不需要告知；香港采用的是无限健康告知：就是有关健康异常的需要事无巨细一一告知。

如果问到的没有异常我们称之为标准体，有异常称之为非标体。告知后，保险公司会再详细了解异常的情况，然后给出是否承保或者附加条件承保的结论，不同的产品询问的健康问题不一样，所以当健康有异常时，可以多询问几家公司对比，看哪家公司给出的承保结论更优。

为什么把健康告知放在第一个而不是其他保障呢？现在很多人都是亚健康多少有些指标异常，等你研究完保险责任或是多方对比产品之后，你会发现自己身体却买不了保险，或者给你责任除外，你又白白浪费时间，所以对于非标准体的客户来讲，我们健康告知放在第一个来讲。

小额医疗险解决的是小额风险，是否报销自费，报销比例80%还是100%？其实对于我们家庭影响并不大，毕竟自己承担也不多。

百万医疗（中高端医疗险）是一定要配备的，解决的是我们大额的医疗费用，对于保额来讲，中高端医疗险保额上基本都是上百万，已经能够满足正常的治疗需求，没必要刻意追求更高。

最终结论的是，报销范围和报销比例要根据自身的需求而定，适合自己才是最好的，但是保险产品的种类有很多，如何挑选一款性价比高的产品呢？黎明保险经纪人可以货比多家精选产品，让保险消费体验更满意。

免赔额其实比较好理解，就是不报销的部分，超过免赔额以上的部分报销，一般百万医疗的免赔额是1万；也有的1年没出险，第二年免赔额就降到9000；也有家庭成员共享1万的免赔额等等。

目前的商业医疗险，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险的很少。所以不论保险公司如何暗示，销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就100%不是保证续保的，目前市面上保证续保最长的是6年。

目前续保条件主要有三类：

第一类是审核续保，保险公司每年审核被保险人的年龄身体状况，过往理赔的因素有权决定是否给予续保。

第二类是承诺续保，保险公司条款明确约定，不会因为被保险人的健康状况和理赔情况而拒绝续保，但是它有可能会停售，停售针对所有人，一旦停售都无法续保。

第三种类是保证续保，保险公司在条款中明确约定，在保证续保期内无条件为被保险人续保，但保证期过后，会再次审核续保条件。

任何保险都是这样，有保障的内容，也有不保障的内容。没有任何医疗险敢说主要住院了咱们都报销，还是得看保险责任，免赔条款的。

一般常规的免赔责任主要有以下几类：

违法的：故意杀害、犯罪、吸毒、打架、酒后驾驶等等；自找的：高风险运动、美容整形、捐赠器官、实现性治疗等等；已有的：遗传性疾病、既往症等等；其他特殊：女性妊娠相关、核爆炸、战争、暴丨乱等等。除此以外的免责内容，都是保险公司为降低风险自己加上去的，这个不要太过分即可，但前提自己得了解清楚。

其核心内容是指根据客户需要，为客户提供的超出常规服务范围的服务，或者采用超出常规的服务方法提供的服务。好的增值服务能够解决燃眉之急，甚至超出保险合同本身的价值，比如说绿色就医通道如果能够约到知名专家做手术，是不是比赔一万块钱更有价值？有的客户买了保险却不知道有增值服务这一说，下图列举了一些常见的增值服务。

保险作为风险转移的最佳工具，但是因为保险条款比较复杂需要具有相关专业性，让很多人都不敢轻易去购买，选择专业的保险经纪人可以根据你的实际情况和需求设计方案，挑选产品货比多家，让你省时省心省力！